Η οικονομική υποχρέωση μπορεί να είναι συντριπτική, ειδικά αν φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα πιστεύετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να εξοφλήσετε ή οι οφειλές σας έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές.
Η εξοδικαστική μηχανική ρύθμιση χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, καθώς βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει ακριβά έξοδα και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρεών και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους ανταμοιβής χρεών, όπως η θεραπεία πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση χρεών.
Τι είναι η διευθέτηση χρεών;
Η διαπραγμάτευση χρεών είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Μόλις ο δανειστής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να τονίζετε ότι μπορεί να σας κινδυνεύσουν νομικά για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Η εταιρεία διακανονισμού χρέους συζητά με τους δανειστές εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια αυτοκινήτων. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό ή αυτοκινητιστικό δάνειο.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διαπραγμάτευσης διευκολύνει τη συναλλαγή.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η εξόφληση (εκτός από την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το τέλος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η εξόφληση χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρεών.
Η διαχείριση αυτών των επιχειρήσεων είναι επικίνδυνη, ισχυρίζεται το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερα για αυτές που έχουν μειωθεί). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστωτική σας κατάσταση μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη ληξιπρόθεσμες οφειλές, θα έχετε όταν κάνετε ανάληψη χρεών από τον λογαριασμό διαπραγμάτευσης. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και οι οφειλές που χρεώνονται από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Κυρώσεις και συσσώρευση επιτοκίων: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οφειλές σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Ενδέχεται επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν ένα χρέος διευθετηθεί: Πολλές εταιρείες διακανονισμού χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό επί κάθε χρέους που διευθετούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που αφαιρέθηκε από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα έξοδα: Εκτός από το τέλος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα έξοδα, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να επικοινωνήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν διευθετήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διακανονισμός χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν ασχολούνται όλοι οι πιστωτές με την εταιρεία διακανονισμού χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να μην αποδεχτούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί η διευθέτηση, το κόστος και ο φόρτος που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρεών.
Η διαπραγμάτευση χρεών είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Ενδέχεται να χρεώσετε χρεώσεις και τόκους για χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε τέλη στην εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Οποιοδήποτε διαγραφόμενο χρέος υπόκειται σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διακανονισμού χρεών ούτε εγκρίνουν προσφορές διακανονισμού.
Βλάπτει η διακανονισμός χρέους την πιστωτική σας αξιολόγηση;
Η διακανονισμός χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που ενθαρρύνουν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρέους – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικής αξιολόγησης. Εάν έχετε σημαντική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε μια υπηρεσία ή οργανισμό εισπράξεων, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διακανονισμένα χρέη επηρεάζουν την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, δεδομένου ότι ο δανειστής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και 7 χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη επίλυσης του χρέους σας ή της επίλυσής του, η διακανονισμός χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία που προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολή ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαφανίσει τα χρέη σας για “δεκάρες στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν πρέπει να σας συμβουλεύουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να διευθετηθεί η οφειλή, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αγωγές είσπραξης χρεών.
Εξετάστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών που σκέφτεστε. Μιλήστε με το Bbb για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Οφειλών.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων σχετικά με τις αμοιβές, τους όρους της λύσης, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία κάνει μια συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Επαγγελματικών Αποδοχών.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας τη διευθέτηση χρεών
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια συμφωνία μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από τις αμοιβές και μπορεί να σας βοηθήσει να αποχωρήσετε από την οφειλή πιο γρήγορα επειδή ρυθμίζετε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια συμφωνία εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την ανάληψη μερικής απασχόλησης, την πώληση σημαντικών τιμαλφών ή διάφορους άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε μετρητά.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει χρήματα άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν ένα σχέδιο αντί της εξόφλησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στην εξόφληση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για το υπερβολικό χρέος. Η αντιμετώπιση μιας αξιόπιστης, μη κερδοσκοπικής εταιρείας θεραπείας χρέους είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι θεραπευτές χρέους μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο συνδυάζει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με μειωμένο τόκο και σας παρέχει μια στρατηγική για την αποπληρωμή του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο με σταθερό επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως 7 ετών. Αυτά τα δάνεια έχουν τη μεγαλύτερη λογική αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το μέσο επιτόκιο για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο για την αποπληρωμή του. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου προσωπικών πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά και δηλωτικά έξοδα αν επιλέξετε αυτό το μάθημα.